第九十三章 多彩分期的风和雨 (1/2)

5月20日，多彩分期上线三个月，模式和流程逐步跑通。三个月的时间内，网站处理的总订单达到了2万笔，涉及的手机产品销售额达到了8300多万，初见成效。

与此相对应的，是多彩分期的深层次问题，尤其是设计上的先天不足，也逐步暴漏出来，且有越演越烈之势。

最严重的问题，也是之前担心的风险问题开始大规模爆发，不少学生出现了逾期不还的现象，坏账率一路走高。

严文龙和团队的成员进行了深度分析，并前往校园调查访谈。他发现，自己的产品设计存在重大缺陷，原先基于父母背书的风险控制模式脱离现实。

大学生没有稳定独立的收入来源，花销基本靠家里父母支持。但购买手机这种需求，一般都是虚荣心和攀比心态作祟，几乎百分之九十学生都是瞒着父母做分期信贷，不愿意告诉家里人和朋友。

甚至有些学生在申请借款前就问过其他同学，如果不还会怎么样。而大学生在分期平台所欠的钱，目前是不计入央行的征信系统的。所以并没有银行那种影响车贷房贷的威慑力，也不会影响个人信用。所以在不少学生的口口相传中，甚至会把这个当作挣钱渠道，从未想过要还钱。

一旦遭遇催收电话，那些逾期的学生也会选择拒接。而所谓的催收人员上门，很多时候也不一定能够见效。学生报警的情况时有发生，声称有人要打他，引来激烈的抗争，无论是学校保安、警察还是班级同学，都毫无意外的偏袒学生一方，所以催收团只能撤退。

到5月20日24时，根据财务部提供的报表，多彩分期项目已经前期投入了大量成本，各类费用开销超过1600万元，使用的分期贷款资金接近6000万元。且随着产品的受欢迎，规模逐步扩大，未来的资金需求和投放成本会更高。

而令人无比担忧的，是在这样的高投入下，经营状况非常糟糕。逾期率超过60，坏账率接近20，这些数据比起正常的白领信用卡贷款数据来，高出了十倍以上。为此，财务部不得不屡次计提，增加坏账准备。

5月21日，每周办公会上，任华军把上述项目数据详细讲解了一番，痛陈形势的严峻。他的发言让与会众人个个表情沉重，尤其是是严文龙和梁信杰二人，更是愁眉紧锁，苦着一张脸。而周洋，则显得表情轻松，一幅幸灾乐祸的样子。

周洋开口说道：“任总和财务部给出的数据很有利，给了那些抱有不切实际幻想的人一盆冷水。数据是客观的，也是冰冷的，数据不会说话，对吧，文龙？”

周洋说道这里，故意停顿了一下，望向严文龙。

“大学生群体不成熟，风险大，这是经过市场验证的，也是被公司下了定论不要进入的。有些人自以为聪明过人，偏不信邪。结果呢？耗费了大量的时间、人力、财力之后，得到的就是这样一个结果，要规模没规模，要收入没收入，要利润没利润。唯一节节高涨的，是一堆的坏账数字。”

“不要说我们这些信用卡公司不成功，当年银行也尝试过，也是一样的问题。大约四年前，银行给大学生开放过信用卡通道，但后来问题快速暴露出来，有的人办两三张卡，不停刷卡，不停消费。”

“到最后，卡刷爆了，也不考虑还钱。当时有不少银行也找到了家长，但在家长的观念里，这是学校和银行的责任。银行只得自认倒霉，然后退出了这个市场。”

周洋说道这里，洋洋得意，一幅你们不听我的话注定遭殃的姿态。虽然严文龙很不爽，但事实摆在这里，他并没能摆脱这个规律，数据也的确很难看。

周洋嗯了一声，面带诡异笑容：“但我们也不是一点成绩都没有，至少三个月来，咱们这里没有出现重大催收事故。”

在座的与会人员都明白周洋所指的是什么。那是业内另外两家公司弄出的重大事故，那两家是利邦的竞争对手，做事风格更为激进。

其中一家因为逼学生逼的太狠，闹出了学生“跳楼自杀”的事件，虽然学生最终被抢救了回来，但该悲剧之后，舆论纷纷把火力对准这家公司，批判他们没有底线，催收手段过于激烈。

另外一家则是老对手春晖公司，他们几乎同时进入了校园分期市场，也遇到了同样的问题。但他们弄出了“裸条借贷”的风控方式，将很多女大学生逼入绝境。这件事也被揭露出来，春晖公司成为了万人所指的没有道德感的公司。

在这样类似的事件催化下，利邦公司不得不小心谨慎，在催收方面更加注重方式方法。

周洋笑道：“至少咱们公司没有弄出人命来，也没弄出些出格的新闻来！这还是值得欣慰的嘛！说明我们利邦，在开展一项不怎么道德的业务时，还保留了一点道德底线。”

“除去这唯一的优点，剩下的成果就可以全部扔进垃圾堆了。什么模式、流程、队伍、产品、风控，统统一团糟！”

严文龙立即回应：“周总，您这么说很不地道。虽然我们的新业务遇到了很大问题，但大家的努力是可以看得见的，这个业务还没有完全死去，你何必这样冷嘲热讽！”

“冷嘲热讽？我说的难道不是事实嘛？”周洋大声说道：“你问问任总，他是怎么看这个项目的，你问问其他人，又有多大怨言！只不过他们不说而已，我不怕得罪人，我来说！”

“按照这样的坏账率，还有这